挑战与应对策略
新冠疫情对全球银行业的冲击
2020年初爆发的新冠疫情对全球经济造成了前所未有的冲击，银行业作为经济的核心支柱之一，同样面临着严峻挑战，根据国际货币基金组织(IMF)的数据，2020年全球GDP下降了3.3%，这是自大萧条以来最严重的经济衰退，在此背景下,银行业不得不迅速调整策略以应对疫情带来的多重影响。
疫情初期(2020年1-3月)的数据显示，银行业面临着前所未有的压力，以湖北省为例，2020年1月23日至4月8日武汉封城期间，湖北省累计报告新冠肺炎确诊病例67,803例，其中武汉市50,006例，这一突发公共卫生事件导致当地银行业务几乎停滞，网点客流量骤降80%以上。
疫情期间银行业务数据变化
网点业务量急剧下降
根据中国银行业协会发布的《2020年中国银行业服务报告》，2020年第一季度，全国银行业金融机构网点业务办理总量同比下降约45%,具体来看：
- 现金业务量下降62.3%
- 柜面转账业务量下降51.7%
- 开户业务量下降58.9%
- 理财销售业务量下降49.2%
以工商银行为例，其2020年一季度财报显示，网点柜台交易笔数同比下降47.6%，而电子银行交易笔数同比增长23.4%，电子银行交易占比达到98.5%。
数字银行使用率飙升
疫情期间，数字银行使用率呈现爆发式增长，根据中国人民银行发布的《2020年支付体系运行总体情况》：
- 移动支付业务量同比增长24.5%，达到1232.2亿笔
- 网上支付业务量同比增长17.5%，达到2194.9亿笔
- 手机银行APP月活跃用户数平均增长35.6%
- 远程视频银行服务使用量增长超过400%
具体到地区数据，以疫情严重的武汉市为例，2020年2月(疫情高峰期)的数字银行数据：
- 手机银行登录次数：同比增长82.3%
- 网上银行交易量：同比增长65.7%
- 电子渠道业务替代率：达到98.2%(2019年同期为89.5%)
- ATM现金存取量：同比下降73.5%
信贷业务结构变化
疫情导致银行信贷业务结构发生显著变化，根据银保监会数据，2020年1-6月：
- 医疗卫生行业贷款余额同比增长25.6%
- 批发零售业贷款余额同比增长18.9%
- 住宿餐饮业贷款余额同比下降12.7%
- 交通运输业贷款余额同比增长15.3%
- 制造业贷款余额同比增长9.5%
以建设银行为例,其2020年上半年新增贷款中：
- 医疗卫生行业占比达到12.5%(2019年同期为4.3%)
- 批发零售业占比18.7%(2019年同期为10.2%)
- 住宿餐饮业占比仅2.1%(2019年同期为8.9%)
银行应对疫情的主要措施
加强数字化服务能力
各银行在疫情期间加速数字化转型，根据不完全统计,2020年全国主要银行在数字化方面的投入：
- 工商银行：投入约156亿元用于金融科技建设
- 建设银行：金融科技投入达221亿元，占营业收入的3.1%
- 招商银行：信息科技投入119亿元，同比增长27.25%
- 平安银行：科技投入同比增长33.9%，达到91亿元
这些投入带来了显著效果，以中国银行为例，其2020年线上业务占比达到96.8%，较2019年提升7.3个百分点；智能客服解决率达到92.5%，较2019年提升15.2个百分点。
实施差异化信贷政策
为支持受疫情影响的企业和个人，银行业普遍实施了差异化信贷政策，根据中国人民银行数据,截至2020年6月末：
- 银行业累计对6.12万亿元贷款本息实施延期
- 普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增长28.4%
- 疫情防控相关行业贷款余额4.3万亿元，同比增长25.6%
具体案例显示，2020年1-6月,湖北省银行业金融机构：
- 累计为5.8万户企业办理贷款延期还本付息，涉及金额2976亿元
- 累计发放抗疫专项贷款1243亿元
- 小微企业信用贷款余额同比增长42.3%
强化风险管理
面对疫情带来的信用风险上升，银行业加强了风险管理,2020年上半年数据显示：
- 银行业不良贷款余额3.6万亿元，较年初增加3224亿元
- 不良贷款率2.10%，较年初上升0.08个百分点
- 拨备覆盖率178.1%，较年初下降4.3个百分点
以交通银行为例,其2020年上半年：
- 新增不良贷款267亿元，同比增长48.6%
- 不良贷款率1.68%，较年初上升0.21个百分点
- 拨备覆盖率148.73%，较年初下降23.04个百分点
疫情后银行业的变革趋势
数字化转型加速
后疫情时代,银行业数字化转型呈现以下特点：
- 2021年，中国银行业金融科技投入总额超过2300亿元，同比增长15.2%
- 手机银行用户规模突破8亿，渗透率达到57.4%
- 智能柜台在网点覆盖率超过90%，业务替代率达到75%以上
网点智能化转型
银行网点正在向轻型化、智能化方向转型：
- 2021年，五大行合计减少物理网点超过1000个
- 智能柜台单机业务处理能力达到传统柜员的3-5倍
- 客户平均等待时间从15分钟缩短至5分钟以内
业务模式创新
疫情催生了银行业务模式的多项创新：
- "零接触"金融服务模式普及率超过80%
- 场景金融覆盖率提升至65%以上
- 开放银行平台接入第三方机构数量平均增长40%
新冠疫情对银行业造成了深远影响，从最初的冲击到逐步适应，再到主动转型，银行业展现出了强大的韧性和创新能力，数据清晰地表明，数字化已成为银行业发展的必然趋势，而风险管理能力则是银行稳健经营的关键，随着技术的不断进步和客户需求的持续变化，银行业将继续深化转型,以更好地服务实体经济和社会发展。
